|
|
Ценности жизни в финансовом выражении
Если спросить, есть ли для человека что-либо дороже жизни и здоровья, то, несомненно, все ответят, что нет. «Жизнь бесценна», - скажет обыватель, а финансовый консультант уточнит: «Жизнь не имеет цены, пока она не застрахована». Но если обратиться в страховые компании с вопросом, что в основном страхуют россияне, то будет получен неожиданный ответ – автомобили и дачи. Странно, ведь обычно страхуют самое дорогое… Правда в Москве, в последнее время, начинает расти количество желающих добровольно застраховать жизнь и здоровье (раньше такие страховки делали только организации для своих сотрудников). Также всё большее количество наших сограждан начинает проявлять интерес к накопительным программам страхования жизни.
Попробуем сначала рассмотреть европейский подход к ценности жизни в её финансовом выражении. Вот очень интересный пример рационального подхода к инвестированию в страхование жизни. В 2002 году в одном из автомобильных изданий появилась статья о Европейской программе оценки новых автомобилей (EuroNCAP). Цифры, приведённые в статье, поразили читателей. Автор статьи выяснил, что бюджет каждой серии краш-тестов EuroNCAP составляет миллионы евро, и задался вопросом – откуда у независимой организации такие деньги? Оказалось, что краш-тесты финансируют правительства некоторых европейских государств – Великобритании, Германии, Швеции, Франции и Нидерландов, и программа финансирования краш-тестов давно окупилась. По статистике в аварии чаще всего попадают люди в возрасте от 20 до 40 лет. На обучение квалифицированного специалиста в Великобритании в 2002 году тратилось примерно 1 млн.300 тыс. фунтов. Следовательно, каждая смерть – потеря миллиона, а если человек становится инвалидом, то убытки становятся ещё больше, т.к. необходимо пожизненно оплачивать лечение, выплачивать пособие и т.д. Благодаря же независимым краш-тестам, покупатели знают, какие автомобили более безопасны и покупают именно их. Смертность и травматизм на дорогах снижаются, а государство экономит деньги налогоплательщиков.
Такой подход применим и к отдельно взятой семье. Если кормилец семьи выбирает наиболее безопасный автомобиль и следит за его техническим состоянием, то семья оказывается в большей мере застрахованной от рисков. Однако универсальным инструментом финансовой защиты остаётся личное страхование. Личное страхование можно разделить на медицинское страхование, страхование от несчастных случаев и страхование жизни. Договоры страхования могут быть временными (срочными) и пожизненными (бессрочными). Весьма интересны сейчас программы накопительного страхования. Преимущество данных программ в том, что средства застрахованного лица ежегодно накапливаются и по окончании действия договора застрахованное лицо получит эту сумму в любом случае. Если же наступает страховой случай, то страховая сумма выплачивается сразу же и в полном объёме.
Согласно последнему открытому исследованию одной из крупнейших в мире перестраховочных компаний – Швейцарского перестраховочного общества (Swiss Re), среднестатистический россиянин потратил в 2007 году на страхование 209$. Из них на страхование жизни всего 6$. Для сравнения: лидеры рейтинга – ирландцы тратили в 2007 году на страхование 7171$ на одного жителя. 5734$ от этой суммы тратилось на страхование жизни. Всем нам стоит ответить себе на вопрос: «как будет жить моя семья, если со мной что-нибудь случится?» и сделать правильные выводы.
Автор: Игорь Иванов
Дата: 12.05.2010
|
|
|
